阅读指南
本阅读指南为帮助您理解本条款而设，对保险合同内容的解释以条款为准
您拥有的重要权利
您指定的受益人可以享受保险合同项下的保障利益.........................第三条
您应当特别注意的事项
在特定情况下，我们不承担保险责任，并作了显著标识，请您注意......第三、四、十四条
解除合同会给您造成一定的损失，请您慎重抉择..............................第十四条
我们对一些重要术语进行了解释，并作了显著标识，请您注意..................第十八条
目录
第一条 保险合同的构成
第二条 承保范围
第三条 保险责任
第四条 责任免除
第五条 保险期间
第六条 保险金额和保险费
第七条 明确说明与如实告知
第八条 受益人
第九条 保险事故通知
第十条 保险金的申请
第十一条 诉讼时效
第十二条 地址变更
第十三条 保险合同内容的变更
第十四条 您解除合同的手续及风险
第十五条 合同终止
第十六条 争议处理
第十七条 司法管辖
第十八条 释义
附表《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）
中美联泰大都会人寿保险有限公司交通团体意外伤害保险（2014）条款
第一条 保险合同的构成
本保险合同（以下简称“本合同”）是您与我们约定保险权利义务关系的协议，包括保险单或其他保险凭证及前述保险单或凭证所附条款、投保单、与本合同有关的其他投保文件、声明、批注、附贴批单及其他有关书面协议。
在本合同中，“您”指投保人；“我们”指保险人，即中美联泰大都会人寿保险有限公司；“您和我们”统称“双方”。
第二条 承保范围
一、投保人：经您团体内符合以下被保险人条件的人员或其配偶、子女的同意，您可以作为投保人为其投保本保险。您为其投保的在职人员人数不得少于团体内符合被保险人条件的在职人员总数的75%（含），且不得少于五人。
二、被保险人：投保时年龄在16周岁至65周岁之间、身体健康、能正常工作的人员均可以作为本合同的被保险人。投保时年龄在法定结婚年龄以上至65周岁之间、身体健康、能正常工作、从事的职业和活动符合本合同要求的被保险人的配偶，或1个月以上至18周岁之间、身体健康的被保险人的子女，经本公司审核同意，也可以作为本合同项下的连带被保险人。被保险人以及连带被保险人以下统称为“被保险人”。
三、为未成年子女投保的人身保险，因被保险人身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额，身故给付的保险金额总和约定也不得超过前述限额。
第三条 保险责任
本公司提供下列保险责任供投保人在投保时选择，投保人可以选择其中的一项或多项。本公司实际承担的保险责任以保险单中载明的为准。
一、
被保险人在保险期间内，乘坐飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等交通工具时发生意外伤害（见释义）事故，保险人根据被保险人遭遇意外伤害事故时所乘坐的交通工具种类，在本保险所列明的乘坐该类交通工具所对应的保险金额以内，按下列规定给付保险金：
1、意外身故保险金
被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内（含第180日），由于该事故单独且直接导致身故，本公司按照被保险人所遭受的该类意外伤害事故所对应的载明于保险单的保险金额，给付身故保险金，我们对该被保险人在本合同项下的保险责任终止。若在给付意外身故保险金前，我们已经给付过意外伤残保险金，我们将从给付的意外身故保险金中扣除已经给付的意外伤残保险金。
2、意外伤残保险金
被保险人在保险期间内遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内（含第180日）经有资质的伤残鉴定机构（见释义）鉴定为因该意外伤害事故单独且直接导致身体伤残的，且该伤残属于中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号，见附表）（以下简称“本标准”）中所列的伤残项目的，我们将根据该伤残项目所对应的给付比例乘以本合同载明的基本保险金额给付意外伤残保险金。
二、伤残评定的原则
1、确定伤残类别：评定伤残时，应根据人体的身体结构与功能损伤情况确定所涉及的伤残类别。
2、确定伤残等级：应根据伤残情况，在同类别伤残下，确定伤残等级。
3、确定保险金给付比例：应根据伤残等级对应的百分比，确定保险金给付比例。
4、多处伤残的评定原则：当同一保险事故（见释义）造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用“本标准”条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。
5、伤残评定的时间：伤残评定应在意外伤害事故导致伤残的医疗终结后进行，如在该意外伤害事故发生之日起第一百八十日时被保险人的治疗期仍未结束，我们将按第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付意外伤残保险金。
6、“本标准”中未列明的伤残项目及本合同生效前已有伤残不在我们的保障范围内。
三、本保险所指“乘坐”飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等交通工具的保险责任期限按以下规定界定：
1、私家车（见释义）意外伤害：是指被保险人在驾驶或乘坐私家车期间发生公安交通管理部门认定的意外伤害事故所遭受的伤害。
2、陆路公共交通工具意外伤害：是指被保险人每次以乘客身份乘坐有固定行驶路线、固定行驶时间表，有合法营运执照的公共汽车、公共电车或出租车等交通工具时，在遵守承运人关于安全乘坐的规定的前提下，在该交通工具内因发生公安交通管理部门认定的意外伤害事故所遭受的伤害。
3、轨道公共交通工具意外伤害：是指被保险人每次以乘客身份持有效车票检票进站，乘坐合法运营的客运火车、地铁、轻轨列车或城市铁路列车，在遵守承运人关于安全乘坐的规定的前提下，在列车车厢内因意外伤害事故所遭受的伤害。
4、水路公共交通工具意外伤害：是指被保险人每次以乘客身份持有效船票检票进入码头，乘坐合法运营的轮船，在遵守承运人关于安全乘坐的规定的前提下，在轮船上因意外伤害事故所遭受的伤害。
5、航空意外伤害：是指被保险人每次以乘客身份在遵守承运人关于安全乘坐的规定的前提下，自持有效机票通过登机安全检查后，在候机区域（见释义）内以及乘坐飞机时在机舱内所遭受的意外伤害。
乘坐火车、地铁、轻轨、轮船、汽车：自被保险人进入火车、地铁列车、轻轨列车、汽车车厢或踏上轮船甲板起至走出车厢或离开轮船止。若被保险人作为驾驶人员（私家车驾驶人员除外），或被保险人未进入本保险所列公共交通工具期间所遭遇的意外伤害事故，我们不承担赔偿责任。
乘坐飞机：自被保险人持有效机票通过登机安全检查后，在候机区域内以及自被保险人踏入民航班机的舱门起至走出民航班机的舱门止。若被保险人作为驾驶人员，或被保险人未到达目的地离开指定交通工具的，或被保险人在踏入舱门前（在候机区域的除外）或走出舱门后所遭遇的意外伤害事故，我们不承担赔偿责任。
四、在保险期间内，被保险人不论一次或多次因意外伤害事故造成身体伤残的，我们均按前款约定给付保险金，当给付的保险金累计达到约定的保险金额时，我们对该被保险人在本合同项下的保险责任终止。
我们给付意外伤残保险金时，如按照前款约定计算出的应给付金额加上此前累计给付金额超过保险金额的，则我们仅按保险金额减去已给付的保险金累计总额后的数额给付保险金。
我们一次或累计给付的保险金达到该类交通工具所对应的保险金额时，我们对该被保险人在本合同项下的该类保险责任终止。
第四条 责任免除
因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残的，我们不承担给付保险金的责任：
（1） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2） 被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意自伤，故意犯罪、或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3） 被保险人自本合同成立之日起自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
（4） 被保险人服用、吸食或注射毒品（见释义）或管制药品（见释义），成瘾性吸入有毒气体；
（5） 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（6） 核爆炸、核辐射或核污染；
（7） 被保险人参加潜水（见释义）、滑水、跳伞、攀岩（见释义）、蹦极跳、赛马、赛车、摔跤、探险活动（见释义）及特技（见释义）表演等高风险运动；
（8） 被保险人流产或分娩；
（9） 被保险人未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物；
（10） 被保险人因精神病而导致的意外；
（11） 被保险人违反承运人关于安全乘坐和安全管理的规定；
（12） 被保险人乘坐非法营运交通工具期间遭受意外伤害；
（13） 被保险人酒后驾驶（见释义），无合法有效驾驶证驾驶（见释义），或驾驶无有效行驶证（见释义）的机动车；
发生上述情形导致被保险人身故的，我们对该被保险人在本合同项下的保险责任终止。发生上述情形导致被保险人伤残的，我们不给付保险金，但本合同继续有效。
第五条 保险期间
本合同的保险期间为一年或一年以内。
第六条 保险金额和保险费
本合同每位被保险人的各项保险责任的保险金额由您与我们约定，并在保险单中载明。意外身故保险金额需经被保险人同意并认可。未成年人作为被保险人的意外身故保险责任的保险金额总和以及给付的保险金总和均不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。
本合同的保险费按约定的保险金额和保险费率确定，您可选择一次支付全部保险费，或以月缴方式支付保险费，并在保险单上载明。
如果约定分期支付保险费的，您支付首期保险费后，应当按照保险单所载明的交费方式和约定交费日期支付续期保险费。
第七条 明确说明与如实告知
订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。
对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您做出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。
如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。
如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。
我们在合同订立时已经知道您有未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。
本条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。
第八条 受益人
您或被保险人可以指定一人或多人为身故保险金受益人。
除本合同另有约定外，伤残保险金受益人为被保险人本人。
受益人为多人时，可以确定受益顺序和受益份额；如果没有确定份额，各受益人按照相等份额享有受益权。
被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
您或者被保险人可以变更受益人并书面通知我们。我们收到变更受益人的书面通知后，在保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。
您在指定和变更受益人时，必须经过被保险人同意。
被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由我们依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（1）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（2）受益人先于被保险人身故，没有其他受益人的；
（3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中身故，且不能确定身故先后顺序的，推定受益人身故在先。
受益人故意造成被保险人身故、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。
第九条 保险事故通知
您、被保险人或受益人知道保险事故后应当在10日内通知我们。
如果您、被保险人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。
第十条 保险金的申请
一、身故保险金的申请
身故保险金的申请人为身故保险金受益人。
在申请身故保险金时，申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）申请人的有效身份证件；
（3）国家卫生行政部门认定的医疗机构（见释义）、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；
（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料；
（5）申请人与被保险人的相关关系证明（如有需要）。
二、伤残保险金的申请
伤残保险金的申请人为伤残保险金受益人。
在申请伤残保险金时，申请人须填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：
（1）保险合同；
（2）申请人的有效身份证件；
（3）有资质的伤残鉴定机构出具的鉴定报告书；
（4）有关部门出具的意外伤害事故证明；
（5）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料；
（6）申请人与被保险人的相关关系证明（如有需要）。
四、其他
上述相关证明和资料，除保险合同外，我们审核原件，审核完毕后留存复印件，原件返还给申请人或受托人。
保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。
以上证明和资料不完整的，我们将及时一次性通知申请人补充提供有关的证明和资料。
除有关法律、行政法规不允许外，我们将保留进行医学鉴定或核实的权利。
第十一条 诉讼时效
申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。
第十二条 地址变更
如您的住所或通讯地址变更，应及时通知我们。
如您未及时通知我们，我们将按本合同注明的您的最后住所或通讯地址发送有关通知，并视为已送达给您。
第十三条 保险合同内容的变更
在本合同保险期间内，经双方协商同意，可以变更本合同的有关内容。变更本合同时，应当由我们在原保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单。
如果因相关法律产生变化，导致本合同的部分内容与法律规定产生冲突，我们有权变更本合同的内容以符合法律的规定。
在本合同保险期间内，您需要增加被保险人的，应以书面形式或本公司认可的其他方式通知我们。
被保险人的增加须经本公司审核同意，我们将按增加被保险人当时的保险费费率收取相应的保险费后签发批单，并于批单上载明的保险责任起始日零时起对增加的被保险人承担保险责任。
在本合同保险期间内，您需要减少被保险人的，应以书面形式通知本公司。本合同对该被保险人承担的保险责任自我们收到通知之日二十四时起终止。我们计算未满期净保险费后，扣除相应的减员手续费（见释义），向您退还剩余金额。
您减少被保险人的，应及时通知被保险人，因您没有及时通知被保险人，致使我们在终止对该被保险人的保险责任后仍然被法院等有权部门要求向该被保险人给付保险金的，您应赔偿我们该保险金数额。
第十四条 您解除合同的手续及风险
如您申请解除本合同，请填写解除合同申请书并向我们提供下列资料：
（1）保险合同；
（2）您的有效身份证件。
如您申请解除本合同，自我们收到解除合同申请书时起，本合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本合同项下所有未发生保险事故的各被保险人名下的未满期净保险费。如果您以月缴方式支付保险费，我们不再退还未满期净保险费。
如果有被保险人已经获得我们的保险金给付，我们不再退还该被保险人的未满期净保险费。
您解除合同会遭受一定损失。
第十五条 合同终止
发生下列情况之一者，本合同即行终止：
（一）保险期间届满；
（二）因本合同其他条款所列情况而终止。
第十六条 争议处理
在本合同履行过程中发生任何争议，当事人应根据本合同约定选择下列两种方式之一予以解决：
一、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交当事人约定的仲裁机构仲裁。
二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人民法院起诉。
第十七条 司法管辖
本合同争议由中华人民共和国司法管辖，适用中华人民共和国法律。
第十八条 释义
意外伤害：是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。此类意外伤害事故不包括无明确外来意外伤害原因导致的后果，如过敏（见释义）、原发性感染（见释义）、细菌性食物中毒、猝死（见释义）等。
管制药品：指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品，包括麻醉药品，精神药品，毒性药品及放射性药品。
毒品：是指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具用于治疗疾病的含有毒品成分的处方药品。
国家卫生行政部门认定的医疗机构：是指经中华人民共和国卫生部门正式评定的二级以上（含二级）公立医院，但不包括精神病院及专供康复、休养、戒毒、戒酒、护理、养老等非以直接诊治病人为目的之医疗机构。该医院必须具有符合国家有关医院管理规则设置标准的医疗设备，且全天二十四小时有合格医师及护士驻院提供医疗及护理服务。
若国家有关部门对于医院的评级标准有更改或取消，我们保留调整医院定义的权利。
有资质的伤残鉴定机构：指中华人民共和国政府部门设置的有资格进行残疾鉴定的非营利性的事业性单位，包括司法鉴定机构、交通事故鉴定机构、工伤职业病鉴定机构、医疗鉴定机构，不包括医院等提供医疗服务的机构。
酒后驾驶：是指经检测或鉴定，发生事故时车辆驾驶人员每百毫升血液中的酒精含量达到或超过一定的标准，公安机关交通管理部门依据《道路交通安全法》的规定认定为饮酒后驾驶或醉酒后驾驶。
私家车：指私人生活用车，即个人或家庭所有并用于非经营的小型、微型载客汽车。应同时具备以下三个条件：
（1）车辆所有权为个人或家庭所有，以任何法人、其他组织名义购买的车辆均不在本范围内；
（2）车辆用途为无盈利的、非经营的、方便日常生活的代步工具。驾驶私家车辆用于营运收费的商业行为造成被保险人身故、伤残的，我们不承担给付保险金的责任。
（3）车型仅限于《机动车驾驶证申领和使用规定》附件一《准驾车型及代号》中“准驾车型”为“小型汽车”代号为“C1”中的“小型、微型载客汽车”。
无合法有效驾驶证驾驶：是指下列情形之一：
（1）没有取得驾驶资格；
（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；
（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；
（4）持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。
无有效行驶证：是指下列情形之一：
（1）没有机动车行驶证或已被依法注销登记；
（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。
潜水：指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下运动或作业。
攀岩：指攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等运动。
探险活动：指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或者使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为。如江河漂流、徒步穿越沙漠或者人迹罕见的原始森林等活动。
特技：指从事马术、杂技、驯兽等特殊活动。
候机区域：指乘机人在出发机场或中转机场航站楼内通过安全检查后等候登机的区域。
过敏：指过敏原如食物、药物、花粉、粉尘等导致人体异常的免疫反应，以医院诊断为准。
原发性感染：指不继发于其他意外伤害事故的，由细菌、病毒或者其他致病原导致的感染。
猝死：指表面健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后较短时间内发生的非暴力性突然死亡。猝死的认定以医院的诊断或公安部门的鉴定为准。
未满期净保险费：本合同中的未满期净保险费按以下公式计算：
未满期净保险费=保险费×65%×（1-我们实际承担保险责任的天数/保险期间天数）。
合同保险期不足一个月（含一个月）的，未满期净保险费为0。
月缴方式下未满期净保险费为0。
减员手续费：是未满期保险费的35%。
附表：《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发[2013]88号）
人身保险伤残评定标准
中国保险行业协会、中国法医学会
联合发布
二零一三年六月八日
目录
前 言 ................................................................ 1
人身保险伤残评定标准（行业标准） ................................ 3
1 神经系统的结构和精神功能 ............................. 3
1.1 脑膜的结构损伤 .................................. 3
1.2 脑的结构损伤，智力功能障碍 ................................ 3
1.3 意识功能障碍 ................................... 3
2 眼，耳和有关的结构和功能 ...................... 4
2.1 眼球损伤或视功能障碍 ........................... 4
2.2 视功能障碍 ............................ 4
2.3 眼球的晶状体结构损伤 ................................................... 5
2.4 眼睑结构损伤 ....................................... 5
2.5 耳廓结构损伤或听功能障碍 .......................... 5
2.6 听功能障碍 ....................................... 5
3 发声和言语的结构和功能 ......................... 6
3.1 鼻的结构损伤 ............................... 6
3.2 口腔的结构损伤 ........................ 6
3.3 发声和言语的功能障碍 ................................ 6
4 心血管，免疫和呼吸系统的结构和功能 ................................... 6
4.1 心脏的结构损伤或功能障碍 ..................................... 6
4.2 脾结构损伤 ....................................... 6
4.3 肺的结构损伤......................................... 6
4.4 胸廓的结构损伤 ....................................... 6
5 消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能..................................... 7
5.1 咀嚼和吞咽功能障碍 ............................................. 7
5.2 肠的结构损伤 ...................................... 7
5.3 胃结构损伤 ................................................ 7
5.4 胰结构损伤或代谢功能障碍 ............................... 7
5.5 肝结构损伤 ....................................... 7
6 泌尿和生殖系统有关的结构和功能 .................................. 8
6.1 泌尿系统的结构损伤 ................................ 8
6.2 生殖系统的结构损伤.................................... 8
7 神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能 ................................. 8
7.1 头颈部的结构损伤 ........................................ 8
7.2 头颈部关节功能障碍 ........................... 9
7.3 上肢的结构损伤，手功能或关节功能障碍...................... 9
7.4 骨盆部的结构损伤 ..................... 10
7.5 下肢的结构损伤，足功能或关节功能障碍 ..................... 10
7.6 四肢的结构损伤，肢体功能或关节功能障碍 ............................................. 10
7.7 脊柱结构损伤和关节活动功能障碍 ............................................................ 11
7.8 肌肉力量功能障碍 .............................................. 11
8 皮肤和有关的结构和功能 ..................................................... 12
8.1 头颈部皮肤结构损伤和修复功能障碍 ........................................................ 12
8.2 各部位皮肤结构损伤和修复功能障碍 ........................................................ 13
前言
根据保险行业业务发展要求，制订本标准。
本标准制定过程中参照世界卫生组织《国际功能、残疾和健康分类》（以下简称“ICF”）的理论与方法，建立新的残疾标准的理论架构、术语体系和分类方法。
本标准制定过程中参考了国内重要的伤残评定标准，如《劳动能力鉴定，职工工伤与职业病致残等级》、《道路交通事故受伤人员伤残评定》等，符合国内相关的残疾政策，同时参考了国际上其他国家地区的伤残分级原则和标准。
本标准建立了保险行业人身保险伤残评定和保险金给付比例的基础，各保险公司应根据自身的业务特点，根据本标准的方法、内容和结构，开发保险产品，提供保险服务。
本标准负责起草单位：中国保险行业协会。
本标准规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为100%至10%。
1 适用范围
本标准适用于意外险产品或包括意外责任的保险产品中的伤残保障，用于评定由于意外伤害因素引起的伤残程度。
2 术语和定义
下列术语和定义适用于本标准。
2.1 伤残：因意外伤害损伤所致的人体残疾。
2.2 身体结构：指身体的解剖部位，如器官、肢体及其组成部分。
2.3 身体功能：指身体各系统的生理功能。
3 标准的内容和结构
本标准参照ICF有关功能和残疾的分类理论与方法，建立“神经系统的结构和精神功能”、“眼，耳和有关的结构和功能”、“发声和言语的结构和功能”、“心血管，免疫和呼吸系统的结构和功能”、“消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能”、“泌尿和生殖系统有关的结构和功能”、“神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能”和“皮肤和有关的结构和功能” 8大类，共281项人身保险伤残条目。
本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。
与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
4 伤残的评定原则
4.1 确定伤残类别：评定伤残时，应根据人体的身体结构与功能损伤情况确定所涉及的伤残类别。
4.2 确定伤残等级：应根据伤残情况，在同类别伤残下，确定伤残等级。
4.3 确定保险金给付比例：应根据伤残等级对应的百分比，确定保险金给付比例。
4.4 多处伤残的评定原则：当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。同一部位和性质的伤残，不应采用本标准条文两条以上或者同一条文两次以上进行评定。
5 说明
本标准中“以上”均包括本数值或本部位。
人身保险伤残评定标准（行业标准）
说明：本标准对功能和残疾进行了分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
1 神经系统的结构和精神功能
1.1 脑膜的结构损伤
1.2 脑的结构损伤，智力功能障碍
注：○1护理依赖：应用“基本日常生活活动能力”的丧失程度来判断护理依赖程度。
○2基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
○3护理依赖的程度分三级：（1）完全护理依赖指生活完全不能自理，上述六项基本日常生活活动均需护理者；（2）大部分护理依赖指生活大部不能自理，上述六项基本日常生活活动中三项或三项以上需要护理者；（3）部分护理依赖指部分生活不能自理，上述六项基本日常生活活动中一项或一项以上需要护理者。
1.3 意识功能障碍
意识功能是指意识和警觉状态下的一般精神功能，包括清醒和持续的觉醒状态。本标准中的意识功能障碍是指颅脑损伤导致植物状态。
注：植物状态指由于严重颅脑损伤造成认知功能丧失，无意识活动，不能执行命令，保持自主呼吸和血压，有睡眠-醒觉周期，不能理解和表达语言，能自动睁眼或刺激下睁眼，可有无目的性眼球跟踪运动，丘脑下部及脑干功能基本保存。
2 眼，耳和有关的结构和功能
2.1 眼球损伤或视功能障碍
视功能是指与感受存在的光线和感受视觉刺激的形式、大小、形状和颜色等有关的感觉功能。本标准中的视功能障碍是指眼盲目或低视力。
2.2 视功能障碍
除眼盲目和低视力外，本标准中的视功能障碍还包括视野缺损。
注：①视力和视野
如果中心视力好而视野缩小，以中央注视点为中心，视野直径小于20°而大于10°者为盲目3级；如直径小于10°者为盲目4级。
本标准视力以矫正视力为准，经治疗而无法恢复者。
○2视野缺损指因损伤导致眼球注视前方而不转动所能看到的空间范围缩窄，以致难以从事正常工作、学习或其他活动。
2.3 眼球的晶状体结构损伤
注：外伤性白内障：凡未做手术者，均适用本条；外伤性白内障术后遗留相关视功能障碍，参照有关条款评定伤残等级。
2.4 眼睑结构损伤
注：眼睑显著缺损指闭眼时眼睑不能完全覆盖角膜。
2.5 耳廓结构损伤或听功能障碍
听功能是指与感受存在的声音和辨别方位、音调、音量和音质有关的感觉功能。
2.6 听功能障碍
3 发声和言语的结构和功能
3.1 鼻的结构损伤
3.2 口腔的结构损伤
3.3 发声和言语的功能障碍
本标准中的发声和言语的功能障碍是指语言功能丧失。
注：语言功能完全丧失指构成语言的口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音的四种语言功能中，有三种以上不能构声、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症，并须有资格的耳鼻喉科医师出具医疗诊断证明，但不包括任何心理障碍引致的失语。
4 心血管，免疫和呼吸系统的结构和功能
4.1 心脏的结构损伤或功能障碍
4.2 脾结构损伤
4.3 肺的结构损伤
4.4 胸廓的结构损伤
本标准中的胸廓的结构损伤是指肋骨骨折或缺失。
5 消化、代谢和内分泌系统有关的结构和功能
5.1 咀嚼和吞咽功能障碍
咀嚼是指用后牙（如磨牙）碾、磨或咀嚼食物的功能。吞咽是指通过口腔、咽和食道把食物和饮料以适宜的频率和速度送入胃中的功能。
注：咀嚼、吞咽功能丧失指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼、吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。
5.2 肠的结构损伤
5.3 胃结构损伤
5.4 胰结构损伤或代谢功能障碍
本标准中的代谢功能障碍是指胰岛素依赖。
5.5 肝结构损伤
6 泌尿和生殖系统有关的结构和功能
6.1 泌尿系统的结构损伤
6.2 生殖系统的结构损伤
7 神经肌肉骨骼和运动有关的结构和功能
7.1 头颈部的结构损伤
7.2 头颈部关节功能障碍
注：张口困难判定及测量方法是以患者自身的食指、中指、无名指并列垂直置入上、下中切牙切缘间测量。正常张口度指张口时上述三指可垂直置入上、下切牙切缘间（相当于4.5cm左右）；张口困难I度指大张口时，只能垂直置入食指和中指（相当于3cm左右）；张口困难II度指大张口时，只能垂直置入食指（相当于1.7cm左右）；张口困难III度指大张口时，上、下切牙间距小于食指之横径。
7.3 上肢的结构损伤，手功能或关节功能障碍
注：手缺失和丧失功能的计算：一手拇指占一手功能的36%，其中末节和近节指节各占18%；食指、中指各占一手功能的18%，其中末节指节占8%，中节指节占7%，近节指节占3%；无名指和小指各占一手功能的9%，其中末节指节占4%，中节指节占3%，近节指节占2%。一手掌占一手功能的10%，其中第一掌骨占4%，第二、第三掌骨各占2%，第四、第五掌骨各占1%。本标准中，双手缺失或丧失功能的程度是按前面方式累加计算的结果。
7.4 骨盆部的结构损伤
7.5 下肢的结构损伤，足功能或关节功能障碍
注： ① 足弓结构破坏：指意外损伤导致的足弓缺失或丧失功能。
② 足弓结构完全破坏指足的内、外侧纵弓和横弓结构完全破坏，包括缺失和丧失功能；足弓1/3结构破坏指足三弓的任一弓的结构破坏。
③ 足趾缺失：指自趾关节以上完全切断。
7.6 四肢的结构损伤，肢体功能或关节功能障碍
注：① 骺板：骺板的定义只适用于儿童，四肢长骨骺板骨折可能影响肢体发育，如果存在肢体发育障碍的，应当另行评定伤残等级。
② 肢体丧失功能指意外损伤导致肢体三大关节（上肢腕关节、肘关节、肩关节或下肢踝关节、膝关节、髋关节）功能的丧失。
③ 关节功能的丧失指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。
7.7 脊柱结构损伤和关节活动功能障碍
本标准中的脊柱结构损伤是指颈椎或腰椎的骨折脱位，本标准中的关节活动功能障碍是指颈部或腰部活动度丧失。
7.8 肌肉力量功能障碍
肌肉力量功能是指与肌肉或肌群收缩产生力量有关的功能。本标准中的肌肉力量功能障碍是指四肢瘫、偏瘫、截瘫或单瘫。
注：① 偏瘫指一侧上下肢的瘫痪。
② 截瘫指脊髓损伤后，受伤平面以下双侧肢体感觉、运动、反射等消失和膀胱、肛门括约肌功能丧失的病症。
③ 单瘫指一个肢体或肢体的某一部分瘫痪。
④ 肌力：为判断肢体瘫痪程度，将肌力分级划分为0-5级。
0级：肌肉完全瘫痪，毫无收缩。
1级：可看到或触及肌肉轻微收缩，但不能产生动作。
2级：肌肉在不受重力影响下，可进行运动，即肢体能在床面上移动，但不能抬高。
3级：在和地心引力相反的方向中尚能完成其动作，但不能对抗外加的阻力。
4级：能对抗一定的阻力，但较正常人为低。
5级：正常肌力。
8 皮肤和有关的结构和功能
8.1 头颈部皮肤结构损伤和修复功能障碍
皮肤的修复功能是指修复皮肤破损和其他损伤的功能。本标准中的皮肤修复功能障碍是指瘢痕形成。
注：① 瘢痕：指创面愈合后的增生性瘢痕，不包括皮肤平整、无明显质地改变的萎缩性瘢痕或疤痕。
② 面部的范围和瘢痕面积的计算：面部的范围指上至发际、下至下颌下缘、两侧至下颌支后缘之间的区域，包括额部、眼部、眶部、鼻部、口唇部、颏部、颧部、颊部和腮腺咬肌部。面部瘢痕面积的计算采用全面部和5等分面部以及实测瘢痕面积的方法，分别计算瘢痕面积。面部多处瘢痕，其面积可以累加计算。
③ 颈前三角区：两边为胸锁乳突肌前缘，底为舌骨体上缘及下颌骨下缘。
注：① 全身皮肤瘢痕面积的计算：按皮肤瘢痕面积占全身体表面积的百分数来计算，即中国新九分法：在100%的体表总面积中：头颈部占9%（9×1）（头部、面部、颈部各占3%）；双上肢占18%（9×2）（双上臂7%，双前臂6%，双手5%）；躯干前后包括会阴占27%（9×3）（前躯13%，后躯13%，会阴1%）；双下肢（含臀部）占46%（双臀5%，双大腿21%，双小腿13%，双足7%）（9×5+1）（女性双足和臀各占6%）。
② 烧伤面积和烧伤深度：烧伤面积的计算按中国新九分法，烧伤深度按三度四分法。III度烧伤指烧伤深达皮肤全层甚至达到皮下、肌肉和骨骼。烧伤事故不包括冻伤、吸入性损伤（又称呼吸道烧伤）和电击伤。烧伤后按烧伤面积、深度评定伤残等级，待医疗终结后，可以依据造成的功能障碍程度、皮肤瘢痕面积大小评定伤残等级，最终的伤残等级以严重者为准。
8.2 各部位皮肤结构损伤和修复功能障碍
